自数字人民币在深圳、苏州、北京冬奥试点应用取得积极进展后，1月5日，数字人民币“硬钱包”首次在上海开启测试。专家表示，此次试点是继深圳和苏州手机扫码、碰一碰支付之后，第一次实现脱离手机的可视卡式的“硬钱包”支付模式，这或为运用智能终端困难的人群使用数字人民币、跨越数字鸿沟提供了可能。

据了解，这是数字人民币“硬钱包”的首次亮相。它和普通交通卡的体验类似，从外观上看，右上角有电子水墨屏窗口，可以显示消费金额、余额、离线可用次数等信息。

从目前已知试点的信息来看，数字人民币拥有软件钱包和硬件钱包两种形态：软件钱包，以手机APP的形式存在；硬件钱包，是指基于“芯片”形式存在的钱包，比如智能卡、手机eSE等。此次上海试点使用的可视卡就属于智能卡的一种，有屏幕显示交易额、余额等信息，可通过蓝牙等方式与智能手机进行交互，可以配合手机APP进行查询和账户信息同步。据了解，在这些试点活动中，不少体验者表示，数字人民币和微信、支付宝使用感差不多。那么，这两者究竟有何区别？

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春打了个简单的比方：“微信、支付宝是金融基础设施，是钱包；而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。”他表示，数字人民币和支付宝、微信支付等支付工具并非处于同一维度，也不存在竞争关系。

和微信、支付宝相比，数字人民币的最大优点在于可以离线支付。所谓离线支付，即在无网或弱网条件下，用户也可进行交易或者转款。比如，将手机切换为飞行模式，打开数字人民币钱包上滑付款，选择碰一碰的支付方式，并先点击设置界面打开NFC，随后与商户的数字人民币钱包靠近碰一下，支付就完成了。

除了离线支付，数字人民币还能给生活带来哪些便利？“央行数字货币有两个突出特点。”北京大学国家发展研究院副院长黄益平指出，一是央行数字货币具有法偿性，只要有密码就可以兑换人民币，不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付；二是真正的零成本，现在移动支付的提现、跨行转账需要手续费，但央行数字货币可以做到零成本。

此外，数字人民币还可以满足正常的匿名支付需求。目前的支付工具如互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系绑定的，无法满足匿名需求。数字人民币则不依赖于银行账户，拥有可控匿名的功能，对于一些合理合法的小额支付行为，可以实现匿名状态支付，从而保护个人隐私和信息安全。“数字人民币在‘可控匿名’的设计上给予公众更广泛的选择，随着公众对于个人隐私的日益重视，数字人民币的推广有更大的空间。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示。

有关人士表示，本次试点的可视卡是一个小众场景，主要是为了便利老年人、不愿意用手机的人群，并不是说可视卡就是数字人民币的主要支付载体。苏州东吴大学商学院副院长徐涛表示，由于目前央行对数字人民币的定位是对传统人民币的数字化替代，作为公众使用的货币，数字人民币的全面铺开更要关注特殊人群接纳和使用问题。

徐涛告诉记者，数字人民币可以有效提高货币政策传导的准确性，降低货币发型流通成本，改善金融体系风险防御机制，提高金融机构定价水平，改善信息不对称等，同时还有助于捍卫国家数字货币主权，加速人民币国际化进程。

针对目前业内广泛讨论的未来数字人民币是否会替代微信、支付宝的应用场景，数字资产研究院学术技术委员会委员吴桐表示，数字人民币代表的是主权信用，支付宝和微信代表的是商业信用，二者不存在竞争关系。围绕数字人民币开发好产品、做好附加业务是支付宝和微信的发展路径。比如，支付宝和微信可开通与数字人民币的便捷兑换通道，推出基于数字人民币沉淀资金的理财产品，开发基于数字人民币的钱包等。

据悉，除了使用可视卡“硬钱包”支付，数字人民币在上海试点使用还支持手机支付，获得授权的消费者下载数字人民币钱包后，碰一碰商家内置芯片的数字货币二维码或者POS机就可以实现支付。宗 禾